마이너스통장 잘못쓰면 신용등급 하락한다?
급하게 돈이 필요할 때, 생활비 충당이 필요할 때 등 요긴하게 사용이 되는 마이너스 통장의 금리가 최근 평균 5%에 이르고 있습니다. 저도 몇 년 전 마이너스통장을 개설해서 사용 중인데, 지난해부터 야금야금 오르던 금리가 벌써 5%를 넘어섰습니다. 그래도 타 대출대비 금리가 낮은 편이라 해지하지 않고 사용하고 있는 중이긴 하지만, 이자 부담이 커지고 있는 상황이긴 합니다.
우리나라 4대 은행으로 꼽히는 KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행의 마이너스통장 금리를 살펴보면, 지난 해 12월 말 기준으로 평균 4.14%~4.52%로 집계됐다고 합니다. 케이뱅크의 경우 신용등급 1~2등급의 고신용자 기준으로 마이너스통장 금리가 평균 4.81%였다고 하고요.
1년 전인 2020년과 비교하면 금리 상단이 평균 1.16%p, 금리 하단이 평균 1.27%p 오른 것으로 확인됩니다. 이때만 해도 4대 은행의 마이너스통장 금리가 평균 2.87%~3.36% 수준이었고, 고신용자는 평균 2.85%의 금리로 마이너스통장 개설이 가능했습니다. 하지만 지금은 고신용자라도 3%대의 마이너스통장을 만나보기 어려우며 신용 등급이 3등급 이하로 낮아지면 금리가 통상 5.41%까지 치솟습니다.
마이너스통장 금리는 개설 시뿐만 아니라 연장할 때에도 금리가 올라갑니다. 최초 마이너스통장 금리가 3%였더라도 마이너스통장 연장, 갱신 시기가 다가오면 금리가 5.8%까지 올라가는 경우도 심심찮게 발생합니다. 이는 고신용자라도 어김없습니다. 그래서 마이너스통장을 차라리 해지하고, 다른 은행에 가서 다시 마이너스 통장을 만드는 게 나은 거 아닌지 고민하는 사람들도 있다고 합니다.
올해 기준금리가 추가로 2~3번 오른다는 전망도 나오는 상황이고, 대출금리가 지속적으로 오르고 있는 상황이라 마이너스통장을 해지하는 경우가 실제로 발생 중이라고 합니다. 여기에 올해부터 DSR, 총부채원리금상환비율이 적용되기 때문에 주택담보대출을 받을 계획이 있을 시 주담대 대출 금액을 최대치로 확보하기 위해서 사전에 마이너스통장을 해지하는 케이스도 있구요.
하지만 은행권에서는 마이너스통장을 섣불리 해지하지 말고 유지하는 것을 추천한다고 이야기합니다. 은행권이야 그럴 수 밖에 없는 입장이 아닌가 싶지만, 마이너스통장을 해지했다가 추후에 다시 발급하게 될 시, 대출금리가 오히려 대폭 높아질 수 있다고 합니다. 지난해부터 가산금리도 대폭 올랐기때문에 현재 대출 금리가 다소 높다 느껴지더라도 일단은 유지하는 게 이득이라고 하네요.
그리고 또 한 가지, 마이너스통장을 개설 후 해지하면 신용도에도 부정적인 영향이 이어질 수 있습니다. 한 뉴스기사의 인터뷰를 보면 어느 직장인이 지난해 카카오뱅크에서 마이너스통장을 개설했는데, 개설 후 사용할 일이 없어서 올해 해지했다고 합니다. 그런데 해지 후 신용점수가 무려 69점 하락했다고 해요. 마이너스통장 해지 외에 신용도에 영향 갈 행적이 전혀 없었는데 말이죠.
마이너스통장 해지에는 또 한 가지 단점이 있는데, 예를 들어 우리은행 마이너스통장을 보유하고 있던 사람이 마이너스통장을 해지한 뒤, 우리은행에서 다른 신용대출을 추가 신청할 경우, 비대면 진행이 어렵거나 받았던 마이너스통장만큼 한도가 발생하지 않을 수 있다고 합니다. 한 번 만들면, 가지고 있는 게 오히려 득인 게 마이너스 통장 같네요.
한 금융권 관계자는 마이너스통장을 개설한 후 불필요하다는 판단이 들더라도 오랫동안 보유하면서 연체없이 잘 사용하면 오히려 신용도에 긍정적으로 반영된다고 설명합니다. 사용하지 않는 기간에는 이자 낼 일이 없기 때문에 해지하기보다는 똑똑하게 사용하는 것이 더 현명한 방법이라는 조언입니다.
단, 마이너스통장을 만들어놓고 장기간 한 번도 사용하지 않고 두면 마이너스통장이 자동 해지될 수 있다고 합니다. 또, 마이너스통장을 연장해야 하는 시점이 다가오면 한도 감액이 되는 일이 종종 발생하는데, 한도 감액을 피하고 싶다면 갱신 기간 즈음 마이너스통장에서 가능한 많은 금액을 사용하는 것이 대출한도 감액을 막는 방법이라고 합니다. 감액을 피하는 방법이라지만 사실 그만큼 높은 이자를 내야해서 좋은 방법인지는 모르겠습니다만, 이 점 감안하셔서 마이너스 통장 활용해보시기 바랍니다.
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